车决娃《湖南桃源城投东城债权一号》

划重点：

• 1今年4月，御银股份公告称，拟使用不超过8亿元自有闲置资金用于证券投资。

      对御银股份来说，卖ATM已不及“炒股”。

      

• 2财报显示，从2016年末至2019年末，工行自助银行减少3490个，ATM减少17892台。

      用户使用ATM的频次也大幅下滑，ATM交易额减少5万亿元。

      

• 3“直到2017年之前，同业都认为只有低价、技术、产品性能才是竞争关键，移动支付根本没有被视为威胁。

      ”李亮感叹，“时代在抛弃你时，连一声招呼都不会打。

      ”

• 4ATM跨行转账曾是电信网络诈骗的重灾区，央行一度要求银行ATM转账延迟24小时到账。

      2019年3月，央行取消这一限制，因为通过ATM诱骗诈骗数量已经很少。

      

作者 | 肖望     编辑 | 杨布丁

出品 | 棱镜·腾讯新闻小满工作室

李亮正为自己此前的决定感到庆幸。

两年前，他从南方一家生产、销售ATM机的公司离职，成为一名街道办事处的工作人员。

     “行业已经要变天了，不再是朝阳产业。

    我必须早做打算，找一份更安稳、长久的工作。

    ”

但变化比他想象的来得更为迅速。

就在李亮离职的这年（2018年），相关上市公司的财报显示，多家ATM（自动取款机）厂商从净利润下滑开始转向大幅度亏损，2019年亏损进一步加剧，好日子一去不复返——过去多年，这些企业曾赚得盆满钵满。

伴随移动支付越来越普及，现金使用加速萎缩，如今，央行法定数字货币也渐行渐近。

8月12日，商务部下发通知提出，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

    先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

据21世纪经济报道，工农中建等四大国有银行正在大规模内测“数字人民币”电子钱包，输入手机号就能完成转账，无网络也行，还可扫码消费。

数字人民币定位是现金（M0）替代。

    一旦数字人民币正式推出，是否会给已有半个世纪历史的ATM机致命一击？

ATM厂商靠炒股求生

“公司当时营业收入、利润增长还不错，但我心里没底。

    移动支付发展太快了，我自己一年到头都没有去过银行网点、用过ATM了。

    ”李亮如此解释自己两年前的担忧。

如今看来，他的担忧早已成为现实。

以国内ATM机生产厂商之一的御银股份（002177.SZ）为例，其财报显示，其净利润从2017年的1377万元骤降788%至2018年亏损9482万元，2019年净利润录得6728万元，但扣除非经常性损益后净利润亏损2465万元。

    净利润转正的主要贡献，来自证券投资获利9583万元。

由于扣非后净利润已连续三年亏损，御银股份甚至收到深交所问询函，要求说明业绩连续下滑的合理性。

御银股份解释，由于移动支付持续蓬勃发展，银行网点和 ATM 网络受到了较大冲击。

    银行网点新增逐步陷入停滞；网点内新增金融机具需求大幅减少。

    同时行业内各种竞争也日趋激烈。

    公司ATM产品销量从2017年的4397台，到2018年降至2098台，2019年仅销售出230台，且单台ATM收入下降。

今年4月，御银股份公告称，拟使用不超过8亿元自有闲置资金用于证券投资。

    对御银股份来说，卖ATM已不及“炒股”。

另一家ATM厂商恒银科技（原恒银金融，股票代码：603106.SH）财报也显示，其2018年净利润8007万元，同比骤降46%，2019年亏损3894万元，扣非后净利润更是亏损1.09亿元。

    其中，3500万元政府补助和4800万元投资收益显著缩小了亏损幅度。

今年3月，公司公告拟使用不超过2亿元的暂时闲置募集资金购买理财产品。

在新三板挂牌的ATM厂商新达通也已三年连续巨亏。

    在优化岗位和人员之外，新达通甚至开始布局光伏发电和教育培训。

而李亮的前公司日子也不好过。

    “听说公司今年调整合并了许多岗位。

    ”李亮说。

取款机曾是“印钞机”

ATM厂商是有过好日子的。

    现金时代，一台台自动取款机就是ATM厂商的“印钞机”，且供不应求。

1967年6月27日，世界第一台ATM在英国巴克莱银行恩菲尔德支行投入使用。

    在此后的53年间，ATM随着人类生活的足迹遍布全球各个角落，甚至在南极最大的科研中心麦克默多站，也装有两台ATM供居民使用，被称为“世界上最孤独的ATM”。

国内第一台ATM在1987年由中国银行珠海分行引进。

    当时，一台ATM有一吨多重，安装的时候需要用吊车。

    最初的ATM主要作为展示用途。

1993年，我国启动以电子货币应用为重点的“金卡工程”，银行系统经过电算化改造，对ATM设备的需求开始快速增长。

上世纪90年代进入辽宁某大行工作的何聪回忆，工作初期银行还是手工记账模式，存取款都只能在固定的储蓄所。

    1995年，何聪在储蓄所第一次见到ATM。

    “很新奇，刚开始都不敢用，一台机器50万，我那时候工资每个月也就一千，怕给碰坏了。

    ”

到2005年末，我国ATM保有量为9.5万台。

    出于安全和技术考虑，银行最初采购时以日立、迪堡、NCR等美国、日本品牌为主，国产ATM厂商一般以代理进口设备和自行研发并进。

据此后进入ATM厂商工作的何聪回忆，2004年开始，银行对ATM的需求爆发，自己一年中有3/4的时间都在外地谈业务，跑遍了大江南北。

    公司团队随业务急剧扩张，每次出差归来，团队中就有许多新面孔，聚餐后，何聪又匆匆赶往下一个目的地出差。

扩张盛宴中，国产ATM开始崭露头角。

    2007年登陆A股的广电运通（002152.SH）成为国内首家ATM上市公司，2006年、2007年、2008年其净利润分别达到9014万元、2.32亿元、3.32亿元，增速分别高达143%、153%、40.55%。

持续高速增长的市场吸引了大量企业分食蛋糕。

    新达通是ATM市场最后一批入局者，2013年其净利润达到5170万元，增速高达763.63%，2014年、2015年度净利润也都超过3000万元。

国产厂商的进入，带动ATM价格大幅下降，从最初的40万元/台降至不到5万元/台。

    ATM也得到进一步普及，开始走出省级分行、星级酒店、大型商场等场所，遍布街头巷尾。

央行发布的支付体系运行报告显示，2015年，我国ATM保有量达到86.67万台，新增25.18万台，远超此前每年10万台左右的增量。

    中国成为全球最大的ATM销售市场。

全球ATM行业协会CEO麦克·李在2015年末接受媒体采访时表示，这只是一个开始。

但事后回看，这已是盛宴的尾声。

“时代抛弃你时，连声招呼都不打”

变化在2015年春节就已经埋下伏笔。

这年春节，微信牵手春晚开启全民抢微信红包。

    2016年，支付宝接棒春晚红包集五福。

    此后，移动支付相继拓展线下消费场景，购物、出行、外卖等线上服务爆发，不带现金也不会影响生活。

ATM厂商们并非没有看到这些变化，但过往多年的高增长让它们认为，这只是小波折。

御银科技在2017年表示，全球大部分成熟市场，ATM设备及现金取款交易量仍在增长。

2017年登陆A股的恒银科技也安慰投资者们，现金的重要性不会改变，受传统文化观念影响，我国消费者对现金结算有一定偏好度，ATM仍有市场需求。

    理由是，世界上成熟市场在2012年每10万人拥有ATM就超过120台，而中国2016年每10万人拥有ATM仍只有63台。

但此时，ATM的买单方——银行，对网点的布局态度也已转变。

2015年， 被称为“宇宙行”的工商银行开始优化物理网点，但增加了自助银行及ATM布放。

    这一年，工行还推出e-ICBC互联网金融战略，宣布要在线上再建一个工行。

2016年，工行首次明确提出控制物理网点总量，将轻型网点作为进驻和覆盖新兴、空白区域的有效方式。

    工行的自助银行、自动柜员机数量开始下降。

    财报显示，从2016年末至2019年末，工行自助银行减少3490个，ATM减少17892台。

    用户使用ATM的频次也大幅下滑，ATM交易额减少5万亿元。

    与此同时，2019年工行网络金融业务占比提升至98.1%。

某银行柜员肖铭介绍，当前用户使用ATM主要为了存钱。

    受困于运营成本，ATM跨行转账仍然收取每笔2-4元的手续费。

    目前他所在支行的ATM已从6台减至4台。

据行业早前测算，国内单台 ATM 每年至少发生 0.98 万笔跨行取款交易才能盈亏平衡。

    由于入不敷出，2016年后ATM跨行转账还提高了收费标准，而移动支付、手机银行已普遍免费。

同期，银行业和第三方支付的移动支付业务高速发展。

    央行数据显示，自2015年末至2019年末，银行业移动支付笔数增长6.3倍，从138.37亿笔增至1014.31亿笔，金额从108.22万亿元增至347.11万亿元。

    非银支付机构网络支付笔数增长7.76倍，从821.45亿笔增至7199.98亿笔，金额从49.48万亿元增至249.88万亿元。

ATM跨行转账曾是电信网络诈骗的重灾区，央行一度要求银行ATM转账延迟24小时到账。

    2019年3月，央行取消这一限制，因为通过ATM诱骗诈骗数量已经很少。

“直到2017年之前，同业都认为只有低价、技术、产品性能才是竞争关键，现金循环、记录冠字号、刷脸取款，ATM技术也不断进步。

    移动支付根本没有被视为威胁。

    ”李亮感叹，“时代在抛弃你时，连一声招呼都不会打。

    ”

数字人民币成最后一击？

今年7月，人民银行数字货币研究所与滴滴出行达成战略合作协议。

    据《财新》报道称，美团点评、哔哩哔哩（B站）也将与参与数字货币项目的银行展开合作。

在何聪看来，央行数字货币研究所牵手滴滴、美团等主要为布局消费场景，分羹移动支付市场，与ATM等现金交易关系不大。

    但疫情加速消费线上化，随着数字人民币的应用场景不断丰富，现金交易规模可能进一步下降。

“国内自助现金设备的确新增不多，不过海外市场的需求不错。

    国内市场综合柜台机等个性化需求更多。

    ”何聪介绍。

当前，商业银行正在大规模进行网点智能化改造。

    广电运通认为，按照全国22.8万个网点，每个网点改造费100-200万元预算进行计算，这是一个千亿级的新兴市场。

农业银行8月11日宣布，该行2.2万个网点全部实现智能化，将持续推进运营人员转岗、增加营销人员数量及占比。

但网点们还面临另一个窘境，许多客户已经不去网点了。

    中国银行业协会统计，2019年末银行电子渠道分流率已达89.77%。

上市ATM厂商中，广电运通成为为数不多仍维持利润增长的公司。

ATM行业观察者杨洋向作者介绍，广电运通基于现金设备制造的技术延伸至交通、智能零售机具制造领域，还根据银行业需求，股权投资银行信息中台系统，在人工智能方面投入研究。

与此同时，包括广电运通、御银股份在内的ATM厂商，表示正在进行数字货币相关的研究，希望成为“数字货币”概念股。

    广电运通介绍，公司主要研究自助设备上数字货币与银行账户货币之间的兑换，银行自助设备包括但不限于ATM等。

    目前尚处于研发阶段，无相关业务收入。

“IBM早年也是卖硬件，但现在以咨询、软件服务为主。

    主要是根据市场的需求和自身业务基础，尽早布局新方向。

    ”杨洋表示。

国家金融与发展实验室副主任杨涛认为，“数字人民币”如果推出，对ATM应有影响，但冲击有限。

    一是ATM主要受整个移动支付发展的影响，以及现金存取场景的需求减少；二是预计“数字人民币”的使用群体和ATM用户差异较大，前者以数字化偏好者、中青年和专业人士为主，后者以习惯线下人群、中老年等为主。

（文中李亮、何聪、肖铭、杨洋均为化名）

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    德国DAX指数下跌0.33%，报12877.40点；英国富时100指数下跌0.82%，报6077.04点；法国CAC40指数下跌0.68%，报4938.06点；欧洲斯托克50指数下跌0.48%，报3289.95点。

    （界面新闻）今日，海南省住房公积金管理局印发通知，提高了海南省住房公积金个人住房贷款最高额度。

    海南省住房公积金管理局相关负责人做了进一步解释：为了释放住房公积金惠民措施红利，满足缴存职工的购房贷款刚需，有效缓解职工贷款资金压力，以及服务保障各类在琼创业就业人才的居住需求，促进职住平衡，进一步支持海南自贸港建设。

    同时，严格落实海南省房地产市场管控政策，从科学制定贷款房屋首付款比例等角度，保障住房公积金贷款资金安全。

    （界面新闻）8月18日晚间，最高人民法院发布《关于为创业板改革并试点注册制提供司法保障的若干意见》(法发〔2020〕28号，以下简称《意见》)。

    该《意见》是最高人民法院继出台设立科创板并试点注册制改革的司法保障意见后，为资本市场基础性制度改革安排而再次专门制定的又一部系统性、综合性司法文件。

    （21世��经济报道）8月18日晚间，最高人民法院发布《关于为创业板改革并试点注册制提供司法保障的若干意见》(法发〔2020〕28号，以下简称《意见》)。

    该《意见》是最高人民法院继出台设立科创板并试点注册制改革的司法保障意见后，为资本市场基础性制度改革安排而再次专门制定的又一部系统性、综合性司法文件。

    （21世��经济报道）据媒体报道，京东近日通知商家，由于京东开放平台与多家物流服务承运商的合同陆续到期，为了保障订单履约及运营稳定安全，提醒商家在2020年8月31日之后，上述物流服务承运商可能无法在系统发货列表中选择，相关物流跟踪信息也将无法在京东平台展示，建议商家进行物流服务承运商切换。

    （国际金融报）[新闻数组(19)]美元指数短线上涨，较日低反弹约30点，日内跌幅收窄至0.47%，此前一度跌0.77%；现货黄金失守1980美元关口，日内下跌0.41%。

    （21世纪经济报道）

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    （界面新闻）  【马云：人类必须学会在生命面前建立合作】受约旦国王阿卜杜拉二世委托，约旦驻华大使胡萨姆·侯赛尼为中国企业家俱乐部主席马云颁发阿卜杜拉二世·本·侯赛因国王一级卓越勋章。

    这是代表约旦全国最高荣誉的勋章，是为了表彰马云对约旦及全球抗疫作出的贡献，马云也是第一个获得该勋章的中国人。

    马云表示：这次疫情对人类来说是一次反思和成长的机会，人类必须学会在生命面前不分国家、不分民族、不分信仰，真正地建立合作。

    \"俄罗斯国防部消息：在叙利亚的一场爆炸中，一名俄罗斯少将死亡，三名俄军士兵受伤。