(邹城市城资控股债权转让项目)邹城市城市资产管理有限公司
一、先看案例：
公司A为当地一家大型国有地产企业B提供钢材，但由于地产企业B非常强势，合同上约定的付款期限都在货到6个月才会支付全款。由于公司A进货时需要全额付款，售货后半年才能收到钱，这给公司A带来了巨大的资金压力。交易模式如下：
? 公司A找到银行客户经理小天，希望能拿到银行贷款。小天看了公司A的情况后，表示如果从银行借款需要拿房产做抵押，同时匹配一定比例的存款。但公司A已经没有适合的抵押物，这可愁坏了公司A。
? 勤奋好学的小天在深入了解A的进货销货情况后，为客户找到商业保理公司。商业保理公司为公司A办理了保理融资，使公司A提前收到货款。虽然融资价格比银行贵了一些，但能够获得融资对公司A的现金流有非常大的改善。
这个案例就是个典型的国内保理融资案例，不改变企业付款模式的同时让企业获得融资。
二、什么是保理？
保理（Factoring）又称托收保付，是指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商（提供保理服务的金融机构），由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。它是商业贸易中以托收、赊账方式结算货款时，卖方为了强化应收账款管理、增强流动性而采用的一种委托第三者（保理商）管理应收账款的做法。
保理业务分为国际保理和国内保理，其中的国内保理是根据国际保理发展而来。国际保理又叫国际付款保理或保付代理。它是指保理商通过收购债权而向出口商提供信用保险或坏账担保、应收账款的代收或管理、贸易融资中至少两种业务的综合性金融服务业务，其核心内容是通过收购债权方式提供出口融资。
与国际保理不同的是，国内保理的保理商、保理申请人、商务合同买方均为国内机构。
三、如何操作？
① 买卖双方签订贸易合同；
② 卖方向保理商提出业务申请；
③卖方发货给买方，形成应收账款；
④ 卖方将应收账款转让给保理商；
⑤ 保理商审核合同、发票并发放保理融资；
⑥ 买方按照贸易合同到期支付货款给保理商；
⑦ 如发生逾期则由向保理商向买方进行追索；
⑧ 保理商收到全额账款后，扣除融资成本将剩余款项划拨给卖方。
四、保理融资有哪些好处？
首先，保理融资最大的好处是可以根据贸易合同提前收回货款。通常来讲，保理商会根据合同尾款支付大约80%的融资，融资期限与贸易合同付款期限匹配，非常有利于企业的资金周转。
其次，保理融资有利于改善企业的财务报表。过于庞大的应收账款余额可能会影响企业在外界的评价，保理融资会将企业的应收账款降低，改善报表。无论是在银行融资，还是股票市场估值都会有不少的改善。
最后，保理融资是基于买方信用的融资，不需要卖方再提供额外的抵押。
五、目标客户
由于保理基于的是买方的信用而做的融资，因此买方的实力对是否能获得保理融资至关重要。同时，交易的稳定性对最终买方能否到期全额付款至关重要。基于以上原因，保理业务的目标客户需具备以下几个方面：
1. 买方是国有企业、上市公司或行业内具有一定影响力的企业；
2. 有一定的合作年限，且合作稳定，近期未出现交易纠纷；
3. 买方可以对债权转让的事项盖章确认并承诺按照贸易合同约定付款。
六、对客户经理的好处
1. 利用更多融资工具为客户解决融资需求；
2. 企业通过保理公司获得融资后仍可在银行申请再保理业务，从而继续合作授信业务；
3. 改善合作企业现金流状况，为企业的其他银行合作奠定基础。
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